Положить деньги туда, где их приумножит не только рынок, но и государство напрямую — звучит подозрительно, но именно так работает программа долгосрочных сбережений (ПДС), запущенная в 2024 году. К маю 2026 года в неё уже вступили 12,1 млн человек, а суммарно на счетах скопилось 938 млрд рублей. Разберём механизм на цифрах одного конкретного взноса, а не в общих словах.

Кто во что вкладывается в этой схеме

Участников тут трое, и у каждого своя роль. Вы подписываете договор с фондом (НПФ) и переводите туда деньги — можно хоть каждую неделю понемногу, хоть раз-другой в год крупной суммой, жёсткого графика никто не требует. Фонд берёт эти деньги и пускает их в работу — инвестирует в облигации, акции и другие инструменты, стараясь заработать сверху. А третий участник — бюджет: раз в год он сам добавляет к вашим накоплениям определённую сумму, будто премию за то, что вы вообще решили копить долгосрочно.

Сколько доплатят именно вам — зависит от зарплаты

Пропорция «взнос → доплата от государства» тем щедрее, чем скромнее ваш официальный доход:

Потолок доплаты одинаковый для всех — 36 000 ₽ в год, независимо от зарплаты, лишь бы взносы за год набрали хотя бы 2 000 ₽. Такое софинансирование продолжается 10 лет подряд с момента первого личного взноса. Забавный нюанс: если у ФНС нет данных о вашем доходе, доплату посчитают по самой выгодной ставке — как для дохода до 80 тысяч в месяц.

Второй бонус, о котором знают немногие: налоговый вычет отдельно от софинансирования

Взносы в ПДС дополнительно дают право на социальный вычет по НДФЛ — на сумму до 400 000 ₽ в год, и это отдельный лимит, никак не связанный с уже привычным вычетом на лечение или обучение. Возврат зависит от вашей ставки НДФЛ: от 52 000 ₽ при обычных 13% до 88 000 ₽, если вы платите налог по верхней прогрессивной ставке. Складываем оба бонуса: при взносе 400 000 ₽ в год и стандартной ставке НДФЛ можно получить 52 000 ₽ вычетом плюс до 36 000 ₽ софинансированием — почти 88 тысяч рублей сверху за первый же год участия, не считая инвестиционного дохода самого фонда.

Живой пример: во что превращается один взнос

Возьмём человека с зарплатой 70 000 ₽ в месяц (это ниже планки в 80 тысяч, значит действует самая выгодная пропорция 2 к 1). За год он относит в фонд 36 000 ₽ — например, откладывая по 3 000 ₽ ежемесячно. Государство добавляет сверху ещё 18 000 ₽ софинансирования (половину от внесённого, по пропорции для его дохода). Плюс он подаёт декларацию и возвращает налоговым вычетом 13% от взноса — 4 680 ₽. Итого на счету за первый год окажется 58 680 ₽ — из них собственных денег всего 36 000 ₽, а 22 680 ₽ — чистая прибавка от государства ещё до того, как фонд начал инвестировать эти деньги и приносить доход.

Что реально нужно сделать, чтобы начать

Всё оформление умещается в один визит в приложение банка, физически никуда идти не нужно. Сначала выбираете фонд-оператора — почти все крупные банки завели собственные НПФ под эту программу, от Сбера и ВТБ до Газпромбанка. Дальше прямо в приложении или на сайте фонда подписываете договор — из документов попросят только паспорт, СНИЛС и ИНН, никаких справок о доходах не требуется. Первый взнос у большинства операторов стартует от 2–3 тысяч рублей, а дальше — как удобно: хоть каждый месяц, хоть раз в квартал, штрафов за паузы в программе не существует. Если разбираться самостоятельно не хочется, в 2026 году в 30 регионах работает пилот — прийти можно прямо в МФЦ, где консультант поможет оформить всё вместе с вами через Госуслуги.

Не только копилка себе на старость

У программы неожиданно широкий набор дополнительных сценариев использования. В неё можно перевести старые накопления по обязательному пенсионному страхованию — процедура полностью электронная, заявление подаётся через Госуслуги без визитов куда-либо. Договор разрешают открывать не только на себя, но и в пользу ребёнка — например, откладывая ему на будущее образование или первый взнос по ипотеке — или в пользу родителей, даже если они уже давно на пенсии. При особо тяжёлых обстоятельствах — дорогостоящем лечении из утверждённого перечня заболеваний или потере кормильца в семье — забрать можно сразу все накопленные деньги, не теряя при этом ни налоговый вычет, ни уже полученное софинансирование. А если участник программы умирает раньше срока, всё накопленное (за вычетом того, что уже выплачено) переходит тем, кого он указал в договоре как правопреемников — по сути, работает как ещё один канал наследования, отдельный от завещания на остальное имущество. И отдельная страховочная сетка на случай проблем у самого фонда: государство гарантирует сохранность до 2,8 млн рублей — вдвое больше привычного лимита по банковским вкладам.

Ложка дёгтя: чем рискуете, если передумаете раньше времени

Забрать деньги без уважительной причины раньше срока можно, но обходится это дорого — и штрафуют сразу с двух сторон. Во-первых, стоит выйти из программы после 1 апреля года, идущего за годом первого взноса, — и право на доплату от государства сгорает не только по этому договору, но и по любым другим договорам ПДС, которые вы заключите в будущем. Во-вторых, если закрыть счёт раньше пятилетнего срока с момента заключения (речь про договоры 2024–2026 годов), из выкупной суммы вычтут уже полученный вами налоговый вычет — фактически заберут обратно то, что государство успело вернуть.

Итоговая мысль простая: это инструмент под цель, где горизонт «эти деньги точно не понадобятся полтора десятка лет» реалистичен. Для денег «на всякий случай» гораздо разумнее держать обычный вклад или накопительный счёт с мгновенным доступом.

Вопросы, которые обычно возникают дальше

А если сравнивать с обычным банковским вкладом — что выгоднее?

Это разные инструменты для разных задач. Вклад даёт мгновенный доступ к деньгам и рыночную ставку без долгосрочных обязательств. ПДС в первые годы участия обгоняет по доходности почти любой вклад именно за счёт двойного бонуса — софинансирования и вычета, но доступ к деньгам ограничен 15 годами или наступлением пенсионного возраста (кроме особых оснований для досрочного снятия). Разумный вариант — держать часть сбережений на вкладе для текущих нужд, а часть направлять в ПДС под конкретную долгосрочную цель.

Можно ли открыть счета сразу в нескольких фондах?

Да, число договоров и фондов законом не ограничено. Но общий лимит софинансирования — 36 000 ₽ в год на человека, а не на каждый отдельный договор. Смысл открывать несколько счетов обычно в другом — например, диверсифицировать риски между фондами или вести раздельные накопления себе и ребёнку.

Что будет с деньгами, если у фонда отзовут лицензию?

Средства защищены системой гарантирования прав участников НПФ — по сути, аналогом системы страхования вкладов, но для пенсионных фондов — на сумму до 2,8 млн рублей плюс переведённые пенсионные накопления и уже начисленное софинансирование. При проблемах у фонда деньги переводят в другой НПФ или возвращают участнику в пределах гарантированной суммы.

Как быть, если не доверяешь конкретному НПФ?

Перевод старых пенсионных накоплений в ПДС — отдельное добровольное решение, а не обязательное условие участия: можно копить исключительно новыми взносами, не трогая прошлые накопления вообще. При выборе оператора стоит смотреть на историю фонда и его рейтинг надёжности, который публикует Банк России, прежде чем подписывать договор.

Самозанятые тоже могут участвовать?

Заключить договор ПДС может любой совершеннолетний гражданин РФ вне зависимости от формы занятости, включая самозанятых. А вот с налоговым вычетом сложнее: он положен только тем, кто платит обычный НДФЛ по ставке 13–22% — наёмным работникам, ИП на общей системе, получателям иных облагаемых НДФЛ доходов. Самозанятые платят налог на профессиональный доход, а не НДФЛ, поэтому вычет им не полагается, хотя государственное софинансирование при соблюдении условий по доходу начисляется всем одинаково.