Бухгалтер Ирина Викторовна посчитала свою пенсию — и оцепенела: на 40% меньше ожидаемого

Ирине Викторовне 54 года. Главный бухгалтер в строительной компании, Пермь. Трудовой стаж — 32 года. Оклад — 85 000 ₽. Она всегда считала, что выйдет на достойную пенсию: «Я же всю жизнь по-белому работала». В мае 2026 года она зашла на gosuslugi.ru, открыла раздел «Пенсионный калькулятор» и провела там 2 часа. Результат: около 22 800 ₽. Ожидала — под 40 000 ₽. «Это был удар», — говорит Ирина Викторовна.

Она разобралась в системе и теперь объясняет её другим. Вот её расчёт — с реальными цифрами.

Как устроена страховая пенсия в 2026 году

Страховая пенсия по старости состоит из двух частей:

Пенсия = Фиксированная выплата + ИПК × Стоимость 1 балла

Всё вращается вокруг ИПК — индивидуального пенсионного коэффициента (пенсионных баллов). Чем выше официальная зарплата и чем дольше стаж — тем больше баллов.

Как начисляются пенсионные баллы: формула

ИПК за год = (Страховые взносы с вашей зарплаты / Максимальные взносы) × 10

Страховые взносы с вас: зарплата брутто × 16% (часть идёт в пенсию)
Максимальные взносы: предельная база × 16%

Предельная база — это максимальная зарплата, с которой считают «пенсионные» взносы. В 2026 году: 2 979 000 ₽ в год (около 248 250 ₽/мес). Если зарабатываете больше — с суммы сверх предела ИПК не копится.

Максимум баллов в год — 10 (если зарплата выше предельной базы). При средней зарплате по стране — около 1,5–2,5 балла в год.

Реальный расчёт Ирины Викторовны

Ирина Викторовна открыла выписку из личного кабинета на sfr.gov.ru (СФР, Социальный фонд). Там — вся история начисленных баллов по годам. Итого накоплено: 112 баллов ИПК.

Ей оставалось работать 5 лет (до 59 лет, выход на пенсию женщины по новому графику в 2026 году). Текущая зарплата 85 000 ₽ брутто.

Расчёт баллов за оставшиеся 4 года

Зарплата в год: 85 000 × 12 = 1 020 000 ₽
Взносы с Ирины: 1 020 000 × 16% = 163 200 ₽
Предельная база 2026: 2 979 000 ₽
Макс взносы: 2 979 000 × 16% = 476 640 ₽

ИПК за год: (163 200 / 476 640) × 10 = 3,42 балла
За 5 лет: 3,42 × 5 = 17,1 балла

Итоговый ИПК к выходу на пенсию

Накоплено: 112 баллов
Ещё заработает: 17,1 балла
Итого: ~129,1 балла

Расчёт пенсии

Страховая пенсия = 9 584,69 + 129,1 × 156,76 = 9 584,69 + 20 237,72 = 29 822,41 ₽

«Я ожидала тысяч сорок. А получилось около тридцати. Это потому что у меня в 90-е — почти нулевые баллы: предприятие официально платило минималку, остальное в конверте. Баллов за эти годы — 0,5–0,8 в год. Хотя стаж идёт», — объяснила Ирина Викторовна.

Почему пенсия оказывается меньше ожиданий: 5 причин

Как проверить свои баллы прямо сейчас

1. Госуслуги → «Сведения о состоянии индивидуального лицевого счёта» → заказать выписку
2. Личный кабинет на sfr.gov.ru → «Пенсионные накопления» → история по годам
3. МФЦ — бесплатно

В выписке будут видны: количество баллов за каждый год, учтённый стаж, информация о накопительной части (если есть).

Что делать если пенсия будет маленькой

Добровольные пенсионные взносы (СФР)

Можно доплатить взносы за «пустые» годы (ИП-схема) или участвовать в программе долгосрочных сбережений (ПДС) — государство даёт 36 000 ₽/год софинансирование первые 3 года.

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ)

Инструмент накопления: взносы добровольные, доходность — чуть выше инфляции. Плюс налоговый вычет 13% от взносов (до 120 000 ₽ в год по социальному вычету).

Более поздний выход на пенсию

За каждый год отсрочки — премиальный коэффициент: +6% к ФВ и +6% к ИПК в год (ст. 8 Закона о страховых пенсиях). Если подождать 5 лет — пенсия вырастет примерно на 36–40%.

Самостоятельные инвестиции

Ирина Викторовна после расчёта открыла ИИС и начала откладывать 10 000 ₽/месяц. «Хотя бы налоговый вычет 13% верну — это 1 300 ₽ в месяц сразу».

FAQ: 10 вопросов о пенсии

Что если стажа меньше 15 лет?

Страховая пенсия не назначается — только социальная (назначают на 5 лет позже страховой: в 64 для женщин, 69 для мужчин — целевые 65/70 будут достигнуты к 2028 году). Социальная пенсия по старости с 1 апреля 2026 года — 9 424,12 ₽. Чтобы добрать стаж — можно доплатить добровольные взносы в СФР.

Включается ли в стаж армия, декрет, уход за пожилым?

Да. Военная служба — 1,8 балла в год. Декрет: 1-й ребёнок — 1,8 балла, 2-й — 3,6, 3-й — 5,4 (за каждый год декрета). Уход за инвалидом 1 группы или пожилым старше 80 лет — 1,8 балла/год. Всё это даёт и стаж, и баллы.

Что с пенсионными накоплениями (накопительная часть)?

С 2014 года накопительная часть «заморожена» — новые взносы туда не поступают. То, что накоплено до 2014 года, хранится в ПФР или НПФ. После выхода на пенсию выплачивается дополнительно к страховой — либо единовременно, либо ежемесячно.

Пенсионный калькулятор на Госуслугах — точный?

Он даёт прогноз, но не точный расчёт. Предполагает, что зарплата не изменится и вы работаете до пенсионного возраста. Реальная пенсия назначается СФР по фактическим данным лицевого счёта. Точнее — смотреть выписку с фактическими баллами.

Можно ли получить пенсию за умершего супруга?

Нет — страховая пенсия не наследуется. Но вдова/вдовец может получить пенсию по потере кормильца при условиях нетрудоспособности. Пенсионные накопления (накопительная часть) — наследуются, если человек не успел выйти на пенсию.

Что такое «досрочная пенсия» и кто имеет право?

Ряд профессий имеет право на пенсию раньше общего возраста: педагоги (25 лет пед. стажа), медработники (25–30 лет), шахтёры, лётчики, работники вредных производств (Списки 1 и 2). Также досрочники — многодетные матери с 3+ детьми (с 50–57 лет).

Если работал за рубежом — эти годы войдут в стаж?

Зависит от межгосударственного соглашения. Со странами СНГ — как правило да, засчитывается. С Германией, Финляндией — отдельные соглашения. Периоды без соглашений (работа в США, ОАЭ по найму) — обычно не учитываются в РФ.

Как повлияет самозанятость на пенсию?

Самозанятые НПД-взносы в СФР не платят автоматически. Стаж и баллы не начисляются. Чтобы копить пенсию — нужно добровольно платить взносы в СФР (минимум 71 525,52 ₽ в 2026 году за полный год = 1,03 балла; самозанятые — единственная категория без ограничения на покупку стажа, можно докупить все 15 лет).

Ирина может увеличить пенсию до выхода за 4 года?

Немного — только если зарплата вырастет. При нынешней 85k₽ за 5 лет добавится около 17,1 балла. Радикально — только отсрочить выход на 3–5 лет. Ирина пока не планирует: «Здоровье важнее».

Что делать прямо сейчас чтобы не оказаться в ситуации Ирины?

Три шага: 1) Проверьте накопленные баллы на Госуслугах или sfr.gov.ru. 2) Посчитайте ожидаемую пенсию по формуле (ФВ + ИПК × 156,76). 3) Если цифра вас расстраивает — начните откладывать самостоятельно: ИИС + НПФ + ПДС. Лучше знать за 10 лет, чем за 2.