В 2024 году россияне потеряли 27,5 млрд рублей из-за телефонных мошенников и переводов под психологическим давлением. С 25 июля 2024 года вступил в силу ФЗ-369 — антифрод-закон, который впервые обязал банки возмещать похищенные средства в ряде случаев. Разбираем алгоритм действий.

Закон ФЗ-369: что изменилось

Ключевые нормы:

• Банк обязан вернуть деньги в течение 30 дней, если перевод прошёл на счёт из базы ЦБ РФ «Дропы» (счета мошенников)
• Банк обязан на 2 дня приостановить подозрительный перевод и уведомить клиента
• Если банк не приостановил перевод на «дроп» — возмещает 100% без доказательств
• Если клиент сам подтвердил перевод вопреки предупреждению банка — возмещение не гарантировано

Практический пример

«Клиент под влиянием "сотрудника службы безопасности банка" перевёл 840 000 рублей. Банк провёл перевод без каких-либо предупреждений, счёт получателя был в базе ЦБ как подозрительный. Подали заявление в банк, ссылаясь на ФЗ-369. Банк отказал — "клиент сам подтвердил". Подали жалобу в ЦБ: банк нарушил обязанность приостановить перевод и уведомить. ЦБ выдал предписание. Банк вернул 840 000 рублей через 45 дней после нашей жалобы.»

Шаг 1: немедленно — заявление в банк

Срок: не позднее 30 дней с момента перевода (п. 15 ст. 9 ФЗ-161 «О национальной платёжной системе»).

В заявлении укажите:

• Дату, время и сумму перевода
• Реквизиты получателя (счёт, ФИО/название)
• Обстоятельства: вас обманули, ввели в заблуждение
• Требование: вернуть деньги на основании ФЗ-369 и ФЗ-161

Подайте лично (2 экземпляра — один с отметкой банка вам) или заказным письмом.

Шаг 2: заявление в полицию

Параллельно — заявление о мошенничестве (ст. 159 УК РФ). Талон-уведомление о принятии заявления понадобится для банка и суда. Без него банк может ссылаться на «добровольность» перевода.

Шаг 3: жалоба в ЦБ РФ

Если банк отказал или не ответил в 30 дней:

1. Подайте жалобу на сайте ЦБ: cbr.ru → «Интернет-приёмная»
2. Укажите: реквизиты банка, дату заявления, факт нарушения ФЗ-369
3. Приложите: заявление в банк + ответ банка (или факт игнорирования)
4. Срок рассмотрения ЦБ — 30 дней

Шаг 4: суд (ст. 15 ЗОЗПП + ФЗ-161)

Готовится «Антифрод 2.0» — но ещё не действует

Стоит знать о крупном пакете поправок, который заметно расширит защиту, но пока не заработал. Госдума одобрила его во втором и третьем чтениях 9 июня 2026 года, Совет Федерации поддержал 17 июня — на момент написания документ ждёт подписи президента. Если он вступит в силу как планируется, банки будут обязаны возмещать деньги, украденные через взлом мобильного или интернет-банка вредоносными программами (сейчас это не покрыто действующим ФЗ-369), появится ограничение на количество банковских карт в одних руках (не более 20 штук), блокировка фишинговых сайтов и звонков с иностранных номеров, а также единая государственная система «Антифрод» для обмена данными между банками и операторами связи. Основные нормы должны заработать с 1 сентября 2026 года, а самые чувствительные для клиентов правила — только с 2027 года. Пока закон не подписан и не вступил в силу, для реальных заявлений в банк опирайтесь только на уже действующий ФЗ-369, а не на анонсированные изменения.

Когда банк точно вернёт деньги

• Счёт получателя числится в базе ЦБ «Дропы» — банк обязан возместить без оговорок
• Банк не уведомил клиента о подозрительной операции — нарушение ФЗ-369
• Банк не приостановил операцию на 2 дня (при наличии признаков мошенничества) — нарушение

Часто задаваемые вопросы

Есть ли шанс вернуть деньги, если я сам назвал мошенникам код из смс?

Шансы ниже, но не нулевые: если банк при этом не выполнил свою обязанность приостановить операцию на 2 дня или не предупредил о признаках мошенничества, это самостоятельное нарушение с его стороны — можно ссылаться именно на него, а не только на факт передачи кода.

Можно ли вернуть деньги, если перевод шёл не мошеннику напрямую, а через «дроппера» — подставное лицо?

Да, именно на такие переводы и рассчитан ФЗ-369 — если счёт получателя есть в специальной базе Банка России как подозрительный («дроп»), банк обязан возместить сумму без дополнительных доказательств вашей невиновности.

Что если банк утверждает, что перевод был между двумя моими же счетами и поэтому не подпадает под закон?

Закон касается переводов третьим лицам, а не между собственными счетами клиента — в такой ситуации важно точно установить, кому фактически принадлежал счёт-получатель, а не доверять формулировке банка на слово.

Сколько по времени обычно длится разбирательство через суд?

На практике — от нескольких месяцев до года, в зависимости от загруженности суда и того, придётся ли проводить экспертизы; жалоба в ЦБ РФ обычно работает быстрее и часто снимает необходимость идти в суд вовсе.

Нужно ли нанимать юриста или можно подать заявление самостоятельно?

Заявление в банк и жалобу в ЦБ можно подготовить самостоятельно по образцам с указанием норм закона, а вот для иска в суд с расчётом процентов и штрафа юридическая помощь обычно ощутимо повышает шансы на полное взыскание.