Валютная ипотека, оформленная преимущественно до 2014 года, — до сих пор больная тема для части заёмщиков: резкий рост курса сделал ежемесячный платёж непосильным, а сама задолженность в пересчёте на рубли выросла в разы. Банкротство для таких заёмщиков работает по тем же общим правилам, что и для рублёвых должников, но с несколькими важными особенностями именно из-за валютной природы долга.

Как считается сумма долга при подаче на банкротство

При подаче заявления валютные обязательства пересчитываются в рубли — и здесь возникает первая сложность: суды по общему правилу исходят из курса ЦБ РФ на дату возбуждения дела о банкротстве, а не на дату заключения кредитного договора. Это означает, что реальная сумма долга к взысканию может кардинально отличаться от суммы, изначально указанной в кредитном договоре, особенно если с момента получения кредита рубль сильно ослаб.

Залоговое жильё не защищено правилом «единственное жильё»

Общее правило о том, что единственное жильё исключается из конкурсной массы, здесь не работает так же прямолинейно: поскольку квартира или дом находятся в залоге у банка, кредитор вправе требовать обращения взыскания на предмет ипотеки независимо от того, что это единственное жильё семьи. Это касается и рублёвой, и валютной ипотеки одинаково — специфика валюты кредита сама по себе не даёт дополнительной защиты жилью.

Реструктуризация как способ сохранить жильё

У должника есть механизм сохранить ипотечное жильё — реструктуризация долга сроком до трёх лет в рамках процедуры банкротства. Для этого жильё должно быть единственным пригодным для проживания, а у заёмщика на момент подачи заявления не должно быть неоплаченных просрочек по этому конкретному кредиту (либо их нужно погасить в течение трёх месяцев после заключения мирового соглашения с банком) — при этом платежи по ипотеке нужно продолжать вносить, даже если остальные долги в итоге будут списаны.

Что происходит, если сохранить жильё не удалось

Если реструктуризация не срабатывает и залоговое жильё всё же реализуют на торгах, у банкротства перед обычным взысканием есть существенное преимущество: непогашенный остаток долга после продажи заложенного имущества подлежит списанию в рамках процедуры, тогда как вне банкротства банк вправе и дальше взыскивать оставшуюся сумму с процентами и штрафами уже после продажи квартиры.

Часто задаваемые вопросы

По какому курсу пересчитывается долг по валютной ипотеке при банкротстве?

По общему правилу — по курсу ЦБ РФ на дату возбуждения дела о банкротстве, а не на дату заключения кредитного договора и не на дату фактического внесения последнего платежа. Именно эта разница курсов и создаёт основную сложность для валютных заёмщиков.

Можно ли сохранить квартиру по валютной ипотеке при банкротстве?

Да, через процедуру реструктуризации долга на срок до трёх лет — при условии, что жильё единственное и заёмщик готов продолжать вносить платежи по ипотеке параллельно со списанием прочих долгов.

Что выгоднее при валютной ипотеке — банкротство или обычное взыскание банком?

У банкротства есть ключевое преимущество: после продажи залогового жилья непогашенный остаток долга списывается, тогда как вне процедуры банкротства банк вправе продолжать взыскание оставшейся суммы с должника и после реализации квартиры. Конкретное решение зависит от общей картины долгов и требует индивидуального расчёта.