Прошло полгода после того, как арбитражный суд закрыл дело о вашем банкротстве и списал все долги. И тут звонок: представляется коллекторское агентство, называет старый долг перед банком, который вы точно помните — он был в реестре, был списан. Первая мысль: «а могут ли они вообще так делать?» Разбираемся, что стоит за словом «цессия» в этой ситуации и когда требование действительно законно, а когда — нет.

Главный принцип: нельзя продать то, чего больше нет

Цессия — это просто передача права требования от одного кредитора другому. Но право требования можно передать, только пока оно существует. Если суд по итогам завершённого банкротства освободил вас от долга — это обязательство юридически прекратилось целиком. А раз его нет, то и «продать» его коллекторам, по сути, нечего: они не могут получить право требовать то, что закон уже аннулировал. Это прямая логика норм ГК РФ о цессии — цессионарий получает ровно то право, которое было у первоначального кредитора, не больше.

Момент продажи долга решает всё

Здесь важно, КОГДА банк продал долг коллекторам — до завершения дела или уже после.

Цессию можно заключить в любой момент, пока дело о банкротстве ещё идёт — хоть до подачи заявления, хоть в разгар процедуры. В этом случае просто меняется имя кредитора: вместо банка в реестре требований появляется коллекторская компания, и она участвует в деле наравне со всеми — не в обход процедуры, а строго внутри неё. Никаких дополнительных прав по сравнению с банком у неё не появляется.

А вот если долг продали УЖЕ ПОСЛЕ того, как суд завершил дело и списал задолженность, — тут продавать по сути нечего, обязательство прекращено. Требовать деньги по такой «сделке» коллектор не вправе.

Когда требование коллектора всё-таки законно

Есть категории долгов, которые банкротство не трогает вообще — независимо от того, продавались они кому-то или нет:

• Долги, попавшие под исключения ст.213.28 п.4 ФЗ-127 — если суд установил, что должник скрывал имущество, предоставлял недостоверные сведения или иным образом действовал недобросовестно, именно эти конкретные долги НЕ списываются и продолжают существовать как полноценное обязательство;
• Алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, задолженности по зарплате работникам, субсидиарная ответственность — эти долги банкротство не списывает (ст. 213.28 ФЗ-127). Обычные налоговые долги при этом списываются на общих основаниях;
• Текущие платежи, по которым просрочка возникла УЖЕ ПОСЛЕ завершения банкротства (например, вы взяли новый кредит после процедуры и снова просрочили) — это, разумеется, новый, отдельный долг, к старому банкротству отношения не имеющий.

Что делать, если звонят и требуют оплаты

Первое и главное — держите под рукой копию определения арбитражного суда о завершении процедуры и списании долгов. Это ваш основной документ. При обращении коллектора — предъявите его (можно направить письменно, зафиксировав дату отправки). Фиксируйте все звонки и сообщения, даже с незнакомых номеров. Если после предъявления определения коллектор продолжает настаивать — это уже повод для жалобы в ФССП (если это агентство из реестра приставов), прокуратуру или Роскомнадзор, а при системном давлении — для отдельного иска о защите прав потребителя финансовых услуг.

Часто задаваемые вопросы

Банк вообще имеет право продавать мой долг коллекторам, если я в процессе банкротства?

Формально закон №127-ФЗ прямого запрета не содержит. На практике это происходит редко — банк обычно предпочитает просто заявиться в реестр кредиторов, а не продавать долг, который скоро может быть списан.

Мне пришло письмо от коллекторов уже через год после закрытия дела о банкротстве — это законно?

Если долг был включён в реестр и списан по итогам завершённой процедуры — нет, требовать его больше нельзя, независимо от того, сколько времени прошло.

Что если я не помню точно, был ли этот конкретный долг в реестре при банкротстве?

Стоит запросить в арбитражном суде копию определения о завершении процедуры и список кредиторов, которые в ней участвовали — это единственный надёжный способ проверить, а не полагаться на память.

Коллектор угрожает судом, если я не оплачу списанный долг — стоит ли бояться?

Формально подать иск они могут, но если у вас на руках определение суда о списании этого конкретного долга — оспорить требование в суде будет несложно, вплоть до встречного требования о компенсации морального вреда за неправомерные действия.