Банкротство и коллекторы: что им разрешено делать после начала процедуры

Клиентка как-то спросила меня прямым текстом: «Я же подала на банкротство — почему они опять звонят?». Реакция понятная: кажется, что раз процедура запущена, все долги как будто заморожены полностью, и любой новый звонок воспринимается как произвол. На деле картина сложнее — часть контактов после подачи заявления остаётся законной, а часть становится прямым нарушением закона именно с определённого момента. Разберём, где эта граница проходит на практике.

Момент, с которого включается защита

Ключевая дата — не подача заявления, а определение арбитражного суда о введении первой процедуры (реструктуризации долгов или сразу реализации имущества). Именно с этой даты, согласно статье 213.11 закона № 127-ФЗ, запускается мораторий: прекращается начисление неустоек и процентов по требованиям, попавшим в реестр, а принудительное взыскание через приставов приостанавливается. С этого момента любой кредитор — включая коллекторское агентство, которому банк перепродал долг, — обязан заявлять свои требования строго в рамках дела о банкротстве, через суд, а не звонками с требованием перевести деньги напрямую.

Здесь и кроется источник путаницы из моего примера выше: между подачей заявления и решением суда о введении процедуры обычно проходит от нескольких недель до пары месяцев. В этот промежуточный период формальной защиты моратория ещё нет, хотя многие кредиторы на практике сами притормаживают активность, предвидя скорое решение суда. Так что звонок «на следующий день после подачи» — ещё не нарушение как таковое, а вот звонок спустя месяц после введения процедуры судом — уже другой разговор.

Отдельный закон про звонки и сообщения

Параллельно с мораторием действует другой, самостоятельный документ — закон № 230-ФЗ от 03.07.2016, посвящённый именно методам работы коллекторов, и он применяется вообще ко всем должникам, вне зависимости от того, банкротятся они или нет. Его сила в конкретных цифрах, которые сложно оспорить или перетолковать:

Эти лимиты действуют вне зависимости от того, введена процедура банкротства или нет — они защищают любого должника с просроченной задолженностью. Звонки сверх установленного количества или в запрещённое время сами по себе уже нарушение закона.

Что запрещено коллекторам вообще, безотносительно банкротства

Помимо счётчика звонков, есть вещи, которые запрещены жёстко и без исключений — тут неважно, банкротитесь вы или просто задержали платёж на неделю. Это, во-первых, любые угрозы — физической расправой, порчей имущества. Во-вторых, попытка обмануть: назвать неверную сумму долга, приврать про полномочия («мы приставы», хотя коллекторы — не приставы), запугать несуществующими последствиями. В-третьих, слив информации о вашем долге посторонним — соседке, начальнику, дальней родне, которые вообще не участники этой истории. Отдельно закон защищает тех, кто письменно отказался от общения с взыскателем спустя некоторое время после просрочки — таким людям звонить в принципе перестают иметь право. Ну и последнее — любое давление, построенное на унижении, тоже прямо вне закона.

А вот что добавляется именно из-за банкротства: требовать деньги по долгу, который уже сидит в реестре кредиторов дела о банкротстве, минуя сам этот процесс, — незаконно само по себе, независимо от тона разговора и вежливости формулировок. Хотите получить деньги — идите в суд вместе со всеми остальными кредиторами, а не звоните лично должнику.

А если звонит не коллектор, а сам банк?

Частый вопрос: правила распространяются только на коллекторские агентства, купившие долг, или на банк тоже? Формально закон 230-ФЗ говорит о «взыскателе» широко — под это определение подпадает и кредитная организация, которая сама, без посредников, занимается возвратом просроченной задолженности. То есть лимиты по звонкам и запрет на угрозы работают одинаково что для сотрудника банка, что для нанятого им коллекторского агентства. На практике разница скорее в стиле: банки в среднем ведут себя аккуратнее, потому что дорожат репутацией, а часть коллекторских контор — заметно агрессивнее. Но формальная планка одна для всех.

Куда жаловаться на нарушения

• ФССП России — ведёт государственный реестр коллекторских агентств и рассматривает жалобы на нарушение 230-ФЗ, вплоть до исключения агентства из реестра;
• Роспотребнадзор — если нарушение допустил банк, а не коллекторское агентство;
• Прокуратура — при угрозах, разглашении персональных данных или иных признаках более серьёзного правонарушения;
• Арбитражный суд, ведущий дело о банкротстве — если требование оплаты предъявляется в обход процедуры банкротства, это можно указать финансовому управляющему для реагирования в рамках дела.

Как зафиксировать нарушение

Прежде чем жаловаться, нарушение нужно подтвердить. Практические шаги: включите запись звонка (если это разрешено законодательством вашего региона и не требует специального уведомления собеседника — в большинстве случаев запись собственного разговора не требует согласия второй стороны), сохраняйте скриншоты смс и сообщений в мессенджерах с датой и временем, ведите журнал звонков с указанием даты, времени и содержания разговора. Это резко повышает шансы на успешное рассмотрение жалобы.

Что делать, если звонки продолжаются, несмотря на процедуру

Самый практичный первый шаг — сообщить финансовому управляющему о фактах прямого взыскания в обход дела о банкротстве: это его прямая зона ответственности следить за соблюдением моратория в отношении включённых в реестр требований. Параллельно можно направить коллектору письменное уведомление об открытии дела о банкротстве с указанием номера дела — на практике это часто снижает интенсивность контактов ещё до формального разбирательства, поскольку добросовестные агентства не заинтересованы в дополнительных претензиях.

Расскажу обезличенный пример из практики. Клиентка подала на банкротство, суд ввёл процедуру реализации имущества, но коллекторское агентство, которому банк ранее переуступил долг, продолжало звонить по три-четыре раза в день — явно за пределами лимита в 230-ФЗ. Мы направили агентству письменное уведомление с номером дела о банкротстве и копией определения суда о введении процедуры, параллельно зафиксировали превышение лимита звонков через детализацию оператора связи. Через полторы недели звонки прекратились — агентству оказалось проще отступить, чем рисковать штрафом и записью в реестре ФССП. До суда дело не дошло, но письменная фиксация нарушения была готова на случай, если бы понадобилась.

Роль финансового управляющего в спорах с коллекторами

После введения процедуры финансовый управляющий становится ключевой фигурой во взаимодействии с кредиторами. Именно он ведёт реестр требований, проверяет их обоснованность и, по сути, выступает буфером между должником и кредиторами. Если коллекторское агентство продолжает настаивать на прямых переговорах с должником вместо обращения к управляющему — это тоже можно расценивать как попытку обойти установленный законом порядок, и об этом стоит прямо сообщить управляющему для включения в материалы дела.

На практике управляющие реагируют на такие сигналы по-разному — кто-то направляет кредитору официальное разъяснение о введённом моратории сразу после получения жалобы должника, кто-то ограничивается фиксацией факта в отчёте перед собранием кредиторов. Если реакция управляющего кажется недостаточной, у должника остаётся право пожаловаться на бездействие управляющего в СРО или напрямую в суд, ведущий дело, — точно так же, как при других нарушениях его обязанностей.

Отличие ситуации до и после признания банкротом

Стоит отдельно понимать: пока процедура не завершена и должник не освобождён от обязательств, долг формально ещё существует, просто взыскание идёт через специальный, контролируемый судом канал. После завершения процедуры и списания долгов требовать оплату по списанным обязательствам становится уже не просто нарушением порядка взыскания, а требованием несуществующего долга — с этого момента любое обращение коллектора юридически безосновательно в принципе, и жаловаться стоит без промедления.

Что коллекторы по-прежнему вправе делать

Чтобы не создавать иллюзию полной неприкосновенности, стоит честно перечислить, что остаётся законным даже в разгар процедуры банкротства. Коллектор вправе: направить письменное требование об оплате долга по почте или электронно, в пределах установленных лимитов позвонить и напомнить о задолженности (если требование ещё не переведено в исключительно судебный формат моратория), обратиться в суд с заявлением о включении требования в реестр кредиторов по делу о банкротстве. Всё это — законная деятельность по возврату долга, отличать которую от давления и запугивания важно, чтобы не тратить силы на бесплодные жалобы там, где формально нарушения нет.

Как понять, что мораторий уже действует именно по вашему долгу

Проверить это несложно: дата введения процедуры банкротства и перечень требований, включённых в реестр, публикуются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (fedresurs.ru) и указываются в определении арбитражного суда. Если конкретный долг, по которому звонит коллектор, уже включён в реестр требований кредиторов вашего дела — любое требование его немедленной оплаты вне рамок дела формально нарушает порядок, установленный 127-ФЗ, независимо от того, насколько вежливо это требование сформулировано.